Những điều cần biết về cố vấn tài chính

Có một mục tiêu tài chính để có thể mang lại sự tự tin và an toàn rất lớn. Tự quản lý tiền của mình không phải là điều không thể, tuy nhiên có thể cần thời gian và nghiên cứu rất nhiều để mọi thứ đi đúng hướng. Nếu bạn không chuyên về các vấn đề tài chính, việc thuê một cố vấn tài chính có thể giúp bạn rất nhiều trong việc đưa ra các quyết định hợp lý cho việc quản lý tài sản của mình.

Biết thêm về Cố vấn Tài chính

Các cố vấn tài chính có thể giúp gì cho bạn?

Nói chung, cố vấn tài chính giúp bạn về tất cả các khía cạnh để đạt được mục tiêu tài chính, chẳng hạn như cho bạn lời khuyên về những gì bạn nên làm với tiền của mình, hỗ trợ các khoản đầu tư của bạn và các hành động khác liên quan đến sức khỏe tài chính của bạn.

Ví dụ: nếu bạn muốn nghỉ hưu sau 20 năm hoặc đặt tham vọng có một triệu đô la trong 2 năm, bạn có thể cần sự hỗ trợ của một chuyên gia có năng lực với giấy phép phù hợp. Cùng với ai, bạn sẽ thảo luận về nhiều chủ đề khác nhau, bao gồm danh mục đầu tư phù hợp nhất với bạn, các loại bảo hiểm bạn nên mua (chẳng hạn như chăm sóc dài hạn, nhân thọ dài hạn, khuyết tật, v.v.), hoặc các khía cạnh của đầu tư bất động sản hoặc lập kế hoạch thuế, ...

Phạm vi dịch vụ cụ thể mà một cố vấn tài chính chuyên nghiệp cung cấp có thể là:

• Lời khuyên Đầu tư: Cố vấn tài chính của bạn sẽ điều tra các khả năng đầu tư khác nhau và đảm bảo rằng danh mục đầu tư của bạn vẫn nằm trong mức chấp nhận rủi ro của bạn.
• Quản lý nợ: Bằng cách làm việc và thảo luận với khách hàng, các cố vấn này sẽ giúp giải quyết các khoản nợ tồn đọng như nợ thẻ tín dụng, nợ học, vay mua xe, thế chấp, ... với kế hoạch trả nợ phù hợp.
• Trợ giúp lập ngân sách: Đánh giá tiền của bạn sẽ đi đâu khi nó rời khỏi tiền lương của bạn. Cố vấn có thể hỗ trợ bạn lập ngân sách để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.
• Phạm vi bảo hiểm: Tùy thuộc vào điều kiện tài chính của bạn, cố vấn tài chính có thể phân tích các chính sách hiện tại của bạn để tìm ra bất kỳ lỗ hổng nào trong phạm vi bảo hiểm hoặc đề xuất các loại chính sách bổ sung, chẳng hạn như bảo hiểm tàn tật hoặc bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
• Lập kế hoạch thuế: Lập kế hoạch thuế bao gồm việc đề ra các chiến lược để giảm số thuế bạn có thể nợ, chẳng hạn như đóng góp từ thiện lớn hoặc tận dụng các khoản lỗ thuế. Tuy nhiên, không phải tất cả các nhà lập kế hoạch tài chính đều là các chuyên gia về thuế, vì vậy việc lập kế hoạch thuế không giống với việc lập kế hoạch thuế. Để gửi thuế, bạn vẫn cần có CPA hoặc phần mềm thuế.
• Lập kế hoạch nghỉ hưu: Hỗ trợ bạn tích lũy tiền mặt cho mục tiêu dài hạn khi nghỉ hưu. Sau đó, nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu, họ có thể hỗ trợ bạn giữ tiền an toàn.
• Lập kế hoạch di sản: Hỗ trợ bạn chuyển di sản của mình cho thế hệ tiếp theo, cho dù đó là gia đình, bạn bè hoặc các hoạt động từ thiện.
• Lập kế hoạch đại học: Giúp bạn tạo ra một chiến lược để tiết kiệm tiền cho việc học lên đại học của những người thân yêu của bạn.

Cố vấn tài chính của bạn cũng có thể là giáo viên chiến lược tài chính của bạn. Một phần công việc của cố vấn là giải thích những gì cần thiết để đạt được kế hoạch dài hạn của bạn. Bạn có thể học một số môn học tài chính trong quá trình giáo dục. Lập ngân sách và tiết kiệm là hai chủ đề có thể cần được thảo luận sớm trong mối quan hệ giữa bạn và nhà tư vấn tài chính của bạn. Khi chuyên môn của bạn phát triển, cố vấn sẽ giúp bạn nắm bắt các danh mục đầu tư phức tạp, các vấn đề về bảo hiểm và thuế.

Làm thế nào để tìm một cố vấn tài chính?

Để thu được lợi nhuận tốt nhất, bạn cần tìm những đối tác nổi tiếng có đủ kiến thức và uy tín để xây dựng phân tích đầu tư và quản lý danh mục đầu tư tốt nhất cho bạn. Với nhiều chuyên gia hiện có trên thị trường, đây là một số mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Tìm cố vấn tài chính phù hợp

1. Biết về loại cố vấn tài chính mà bạn đang làm việc:

Môi giới và cố vấn đầu tư là hai loại nghề nghiệp tài chính được pháp luật xác định.

Các nhà môi giới thường được đăng ký với Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch và được quy định bởi Cơ quan Quản lý Khu vực Tài chính. Theo luật, họ đã từng được coi là nhân viên bán hàng và chỉ được yêu cầu cung cấp những nội dung phù hợp với bạn, ngay cả khi có những khả năng tốt hơn. Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) đã ban hành các hướng dẫn mới yêu cầu các chuyên gia này hoạt động vì lợi ích tốt nhất của bạn trong khi xử lý tiền của bạn. Tuy nhiên, chúng không đủ và không đủ đi xa để loại bỏ xung đột lợi ích tiềm ẩn, chẳng hạn như nhận thanh toán cho việc quảng cáo một số mặt hàng nhất định.

Trong khi đó, các cố vấn tài chính cũng có thể đăng ký dưới vai trò cố vấn đầu tư. Dưới vai trò này, các chuyên gia này phải hoạt động như những công ty con theo hướng dẫn của SEC, có nghĩa là họ phải ưu tiên lợi ích của bạn hơn lợi ích của họ và tránh xung đột lợi ích nhiều nhất có thể.

Việc phân biệt hai loại trên có thể hơi khó khăn vì không ai thực sự nhận được những thuật ngữ này được in trên danh thiếp của họ.

Ngoài ra, có những cách khác để xác định các loại cụ thể hơn mà bạn có thể trực tiếp đặt câu hỏi cho nhà cung cấp dịch vụ của mình để có được thông tin chi tiết về:

• Cố vấn Tài chính Chỉ Thu phí: Kiếm tiền từ phí bạn trả cho các dịch vụ của họ. Các chi phí này có thể được tính theo tỷ lệ phần trăm của tài sản bạn quản lý, tỷ lệ theo giờ hoặc tỷ lệ cố định. Các chuyên gia này đã quyết định làm việc trên cơ sở chỉ thu phí để tránh mọi xung đột lợi ích tiềm ẩn. Bởi vì thu nhập của họ đến từ khách hàng, vì lợi ích tốt nhất của họ là đảm bảo bạn nhận được phân tích đầu tư tài chính và quản lý danh mục đầu tư tốt nhất.
• Cố vấn Tài chính Kiếm tiền Hoa hồng: Hoa hồng bán hàng là nguồn thu nhập chính của họ và đôi khi họ có thể tự cho mình là nhà tư vấn tài chính "miễn phí" không tính giá cho bạn dịch vụ của họ. Những người khác có thể áp đặt các khoản phí nhỏ và ngụ ý rằng hoa hồng của bên thứ ba chỉ chiếm một phần doanh thu của họ. Các cố vấn tài chính được bồi thường bằng hoa hồng bán hàng của bên thứ ba kiếm được một phần hoặc toàn bộ số tiền của họ từ các sản phẩm tài chính mà họ bán cho bạn. Nếu bạn chọn giao dịch với một cố vấn tài chính được bồi thường bằng hoa hồng bán hàng, bạn phải hết sức thận trọng.
• Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký: Các công ty cung cấp lời khuyên tài chính ủy thác được gọi là Cố vấn Đầu tư Đã đăng ký (RIA). Đại diện Cố vấn Đầu tư (IAR), người có nghĩa vụ hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng, làm việc cho RIA. Một hoặc hàng trăm IAR có thể được RIA tuyển dụng. IAR có thể tự coi mình là cố vấn tài chính và làm việc trên cơ sở chỉ tính phí hoặc thu phí. Một số có thể có thêm chứng chỉ, chẳng hạn như chỉ định CFP (người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận).
• Robo-Advisors: Cung cấp lời khuyên đầu tư trên máy tính với chi phí thấp. Hầu hết tập trung vào việc giúp người tiêu dùng đầu tư cho các mục tiêu trung và dài hạn, chẳng hạn như nghỉ hưu, sử dụng danh mục đầu tư quỹ giao dịch hối đoái đa dạng (ETFs) được xây dựng trước.

Nói chung, biết loại cố vấn nào và cách mà cố vấn của bạn được trả tiền là chìa khóa để hiểu cách tìm cố vấn tài chính. Trên thực tế, không có đúng hay sai khi một cố vấn nhận hoa hồng cho công việc của họ. Nhu cầu tài chính của bạn sẽ xác định những gì phù hợp nhất với bạn. Trả hoa hồng, chẳng hạn, có thể là giải pháp thay thế hiệu quả nhất về chi phí nếu bạn đang mua một khoản đầu tư mà bạn dự định giữ lại trong một thời gian dài và bạn sẽ không muốn được hướng dẫn thường xuyên. Mặt khác, cấu trúc giá dựa trên hoa hồng không phải là lựa chọn tốt nhất nếu bạn muốn ai đó cập nhật kế hoạch tài chính và trả lời các câu hỏi của bạn một cách thường xuyên.

2. Đảm bảo rằng cố vấn tài chính của bạn có bằng chứng xác thực uy tín

Không phải tất cả thông tin đăng nhập đều ở cùng một cấp độ. Để có thu nhập cao hơn và dễ dàng hơn, một số công ty cung cấp thông tin xác thực dễ lấy mà nhân viên bán hàng có thể dễ dàng được gọi là chuyên gia.

Để đảm bảo liệu các cố vấn hoặc nhà hoạch định tài chính mà bạn đang làm việc cùng có phải là đối tác đáng giá hay không, bạn có thể yêu cầu chứng chỉ CFP (Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận) hoặc PFS (Chuyên gia tài chính cá nhân) của họ hoặc nếu họ là cố vấn đầu tư, hãy xem CFA của họ ( Chuyên viên phân tích tài chính (Chartered Financial Analyst). Những thông tin xác thực có uy tín này có thể là một sự cân nhắc lớn để tìm kiếm thành công các cố vấn đáng tin cậy hoặc các nhà hoạch định tài chính. Điều quan trọng, những người hành nghề CFP phải tuân thủ tiêu chuẩn chăm sóc của người được ủy thác, có nghĩa là họ phải luôn ưu tiên nhu cầu của khách hàng trước nhu cầu của họ.

3. Kiểm tra lý lịch và khiếu nại

Các tài liệu quan trọng nhất cần xem xét khi kiểm tra lý lịch của cố vấn tài chính của bạn là mẫu ADV và mẫu CRS .

Hơn nữa, trước khi bạn nhờ ai đó quản lý tiền của mình như xây dựng phân tích đầu tư và quản lý danh mục đầu tư , hãy đảm bảo rằng họ hợp pháp và có hồ sơ theo dõi tốt bằng cách kiểm tra thông tin đăng nhập và lịch sử khiếu nại của họ với Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA), Sở giao dịch chứng khoán Ủy ban (SEC), Hội đồng CFP hoặc các tổ chức thành viên khác mà cố vấn có liên kết.

Tuy nhiên, bạn không nên loại trừ ngay một cố vấn chỉ vì họ có khiếu nại. Các cố vấn tài chính hoạt động càng lâu, họ càng có nhiều cơ hội nhận được khiếu nại. Tùy chọn tìm một cố vấn khác chỉ được xem xét trong trường hợp ai đó có nhiều đánh giá không tốt.

4. Chuẩn bị một bảng câu hỏi cần được làm rõ trong cuộc gọi hoặc cuộc họp giới thiệu:

Khi bạn đang tìm kiếm một cố vấn tài chính, bạn có thể muốn biết chính xác những gì họ có thể mang lại cho bạn. Ví dụ: nếu bạn muốn tìm một người có đủ khả năng để xây dựng phân tích đầu tư thành công và quản lý danh mục đầu tư của mình, bạn có thể tham khảo bảng câu hỏi sau đây để tạo ra các câu hỏi tiêu chuẩn của riêng bạn nhằm kiểm tra quy trình làm việc, trình độ và kinh nghiệm của họ:

• Các cố vấn của bạn được bồi thường như thế nào?
• Họ có phải là người được ủy thác không?
• Họ đã có thông tin đăng nhập chưa?
• Họ đã làm việc với loại khách hàng nào?
• Họ tiếp cận chiến lược lập kế hoạch tài chính như thế nào?
• Cố vấn này cung cấp những dịch vụ lập kế hoạch tài chính nào?
• Làm thế nào để họ làm việc với công ty hiện tại của họ, điều gì sẽ xảy ra nếu họ thay đổi công ty?

Điểm mấu chốt:

Bạn không cần nhiều tiền, tất cả những gì bạn cần là một cố vấn tài chính giỏi, người hiểu hoàn cảnh của bạn. Lựa chọn tìm kiếm lời khuyên tài chính của chuyên gia là một lựa chọn cá nhân, nhưng mỗi khi bạn cảm thấy quá tải, bối rối, lo lắng hoặc sợ hãi về tình trạng tài chính của mình, bạn nên tìm sự giúp đỡ. Phải nói rằng, có lời khuyên của chuyên gia tài chính phù hợp có thể giúp bạn rất nhiều trong việc đạt được các mục tiêu tài chính và bảo vệ bản thân và những người thân yêu cũng như tương lai tài chính của họ.